La Modalidad 40 del IMSS se ha convertido en una estrategia vital para quienes buscan elevar su pensión antes de jubilarse bajo la Ley 73. Si dejaste de trabajar pero conservas tus derechos ante el IMSS, este esquema te permite seguir cotizando voluntariamente con un salario mayor, con el objetivo de aumentar el monto que recibirás mes a mes.
Pero no es una decisión que deba tomarse a la ligera. El costo varía según tus objetivos y las reglas han cambiado. Por eso, si estás evaluando esta opción, necesitas información precisa, actualizada y aplicable a tu caso. Aquí te comparto 5 consejos de un asesor en pensiones, sobre la Modalidad 40 del IMSS.
La Modalidad 40, oficialmente conocida como Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, es un esquema mediante el cual puedes seguir cotizando ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) por tu cuenta, aunque ya no trabajes para una empresa.
Esto te permite:
Para poder darte de alta, necesitas cumplir con:
Haber cotizado al menos 52 semanas en los últimos 5 años antes de tu baja.
Conservar tu derecho vigente, lo cual depende del total de semanas cotizadas. El IMSS otorga un plazo de conservación equivalente al 25% de tus semanas acumuladas.
No estar pensionado ni haber solicitado tu pensión.
Puedes verificar esta información ingresando con tu NSS y CURP al portal oficial del IMSS.
Elige el salario base de cotización: puede ser igual o mayor al último registrado y hasta 25 veces la UMA diaria. Eso sí, no puede ser menor.
El pago mensual se calcula con base en tu salario elegido. Para este año:
Ejemplo Modalidad 40 IMSS:
Si eliges cotizar con el salario tope, pagarás alrededor de $11,476 pesos pesos mensuales al IMSS.
Puedes elevar tu pensión según edad, semanas y salario base.
Es una estrategia legal, avalada por el IMSS y la Ley del Seguro Social.
Rebasar el plazo de conservación de derechos y perder el acceso.
Elegir un salario alto sin respaldo financiero para cubrirlo durante los años necesarios.
No dejes pasar los años. Si ya no cotizas, verifica tu fecha de baja y semanas. Podrías estar cerca de perder tu derecho.
Cotizar con 25 UMAs suena atractivo, pero podría no ser rentable para tu situación actual; compara escenarios con un asesor.
Haz cuentas. Si pagarás $140,000 anuales durante 3 años, ¿cuánto recibirás al mes de por vida? Esa es la clave.
Complementa la Modalidad 40 con ahorro voluntario en tu Afore o inversiones seguras como CETES.
Evita consejos virales que viste en TikTok o que te contó la abuelita del amigo del primo. Acude al portal del IMSS o a asesores certificados. Cada caso es distinto.
Sí. Mientras no te hayas pensionado y conserves derechos, puedes hacerlo.
No hay límite. Aunque la mayoría de los casos recomienda entre 2 y 5 años por costo-beneficio.
Sí. Bajo ciertos regímenes fiscales, puedes deducirlo ante el SAT (Servicio de Administración Tributaria). Consulta a tu contador.
La Modalidad 40 del IMSS es una herramienta poderosa para mejorar tu pensión, pero requiere estrategia y disciplina financiera. Si planeas bien y comienzas a tiempo, podrías garantizar una pensión digna, superior al promedio nacional. Antes de contratar, revisa tus semanas cotizadas, elige un salario base realista y busca acompañamiento experto. Hoy más que nunca, el conocimiento es tu mejor inversión para el retiro.
Javier Ramírez es periodista financiero especializado en economía digital, inteligencia artificial, fintech e inversiones. Coordinador Editorial de DeDinero.