GAT y CAT explicados fácil: el dato que los bancos usan y tú debes conocer para no perder dinero

¿Alguna vez has sentido que, al abrir una cuenta o al solicitar una tarjeta de crédito, el banco te habla en otro idioma? Pues esto es común debido a los diversos términos que se manejan en el mundo de las finanzas; sin embargo, hay dos siglas que te ayudarán a conocer si tu dinero crece o se esfuma.

Es por ello que en esta ocasión en DeDinero te hablaré sobre el “GAT” y el “CAT”, dos términos que, si bien pueden sonar parecidos, tienen una función distinta.

¿En qué se diferencian el GAT y el CAT? La guía rápida para que no te confundan al pedir un crédito o abrir una cuenta"

De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), estos dos términos pueden convertirse en nuestros mejores aliados, al momento de seleccionar algún producto financiero, por lo que es importante el funcionamiento de cada uno de ellos.

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Ganancia Anual Total

De acuerdo con el Banco de México (Banxico), el GAT es un indicador que es de utilidad para que sepas el rendimiento total real que vas a obtener y así puedas comparar si el producto te conviene o es preferible seleccionar otra opción de inversión o ahorro.

Asimismo, Banxico menciona que todos los productos financieros que se lancen bajo el término ahorro o inversión en su denominación, deben informarle el GAT a sus clientes, cuyo monto de inversión sea inferior a las 400 mil UDIS ($3,479,600 pesos).

Por otro lado, el Banco de México explica que existen dos tipos de GAT, los cuales son los siguientes:

GAT nominal, que es el porcentaje que te indica cuánto dinero vas a ganar en un año, sin tomar en cuenta la inflación ni los impuestos, pero sí contemplando las comisiones.

Por ejemplo: si llegas a invertir $1,000 pesos con un GAT nominal del 10% anual, al final del año ganarías $100 pesos, por lo que en total tendrías $1,100 pesos.

GAT real: Es el indicador que te menciona cuánto es lo que verdaderamente va a ganar en un año, después de quitarle al GAT nominal el efecto de la inflación estimada.

Por ejemplo, supongamos que el GAT nominal era del 10%, pero la inflación del año fue del 7%, por lo que tu ganancia real fue solo del 3%. Esto quiere decir que, contemplando que invertiste $1,000 pesos, tu ganancia real fue solo de $30 pesos.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomienda que, en caso de querer ganar más dinero con la inversión, antes de contratar algún servicio, es importante revisar bien cuánto capital es necesario invertir y por cuánto tiempo se debe mantener ahí para que el GAT se haga válido.

Costo Anual Total

Por otro lado, Banxico explica que el CAT es el indicador que nos manifiesta el costo real que tendrá un producto crediticio en un año, sin contemplar el IVA de las comisiones y de los intereses a pagar.

Este porcentaje nos facilita la comparación del costo de los financiamientos de los productos como tarjetas de crédito, créditos automotrices o hipotecarios, préstamos personales de nómina, entre otros que ofrecen bancos como entidades financieras.

Por ejemplo, supongamos que pides un crédito de $1,000 pesos en un plazo de 12 meses, y el banco te ofrece un CAT del 60%; esto quiere decir que el costo del crédito sería de $600 pesos, por lo que en total pagarías en realidad $1,600 pesos.

Por otro lado, la Condusef menciona que las entidades financieras suelen presentar un Costo Anual Total con fines publicitarios, por lo que solo debemos tomarlo como un porcentaje de referencia,. Asimismo, existe el llamado CAT contractual, cuyo valor depende principalmente de la fecha de celebración del contrato y de la tasa de interés aplicable, la cual se determina según el tipo de crédito y tu perfil.

Ahora que ya conoces la función de cada uno de estos indicadores, comienza a utilizar esta información la próxima vez que estés pensando en abrir una cuenta de ahorro o para solicitar una tarjeta de crédito. Acerca del autor: Daniel Fitta es periodista apasionado por las finanzas personales; escribe todos los días en DeDinero de El Universal.