Diferencias entre SPEI, CoDi y Dimo en México, cuándo te conviene cada uno para mover tu dinero
Dimo, CoDi y SPEI no son lo mismo. Conoce cómo funciona cada sistema de pago en México y cuál te conviene para enviar dinero de forma segura.
México cuenta con un ecosistema de pagos digitales cada vez más interconectado, seguro, superrápido y accesible, lo que le ha valido ser un tema de conversación hasta en el extranjero. SPEI, CoDi y Dimo conviven en un universo digital que crece y se regula a toda velocidad.
Aunque los tres dependen del Banco de México (Banxico), no tienen la misma función y elegir el sistema adecuado depende de las necesidades que tengas al momento de mover tu dinero.
¿Qué es SPEI y por qué es la base de todos los pagos digitales en México?
El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios, más conocido como SPEI, es la infraestructura central de pagos del país, operada por el Banco de México. Todas las transferencias que haces desde tu app bancaria, ya sea con CLABE, número de cuenta o tarjeta, viajan por SPEI, incluso si la plataforma que usas tiene otro nombre comercial.
En términos técnicos, SPEI funciona como una autopista interbancaria en tiempo casi real. Permite que bancos, fintech reguladas y otras instituciones financieras liquiden pagos entre sí 24/7, aunque cada banco puede establecer ventanas operativas breves.
Datos respecto a SPEI (Banxico):
Es la infraestructura sobre la que operan CoDi y Dimo.
Las operaciones se liquidan en segundos.
Las comisiones, si aplican, dependen del banco; Banxico no cobra al usuario final.
Si envías dinero con CLABE, estás usando SPEI tradicional.
SPEI es el eje del sistema financiero mexicano: sin él, CoDi y Dimo no podrían existir. Su función es garantizar interoperabilidad, estabilidad y trazabilidad en los pagos electrónicos del país.
¿Qué es CoDi y cómo funciona para pagar sin efectivo?
CoDi (Cobro Digital) es una plataforma creada por Banxico para que cualquier persona pueda pagar o cobrar desde su celular, sin compartir CLABE y sin comisiones.
Está basada en mensajes de cobro, y utiliza códigos QR o tecnología NFC (Near Field Communication / Comunicación de Campo Cercano) para facilitar transacciones entre personas y comercios.
A diferencia de una transferencia tradicional, CoDi convierte el pago en un proceso más visual y accesible: el receptor genera un QR o activa NFC, el pagador lo escanea o toca, y la operación viaja por SPEI.
Características de CoDi:
Funciona sobre SPEI, con liquidación inmediata.
Es gratuito para usuarios, de acuerdo con Banxico.
Opera 24/7 y no requiere compartir datos bancarios.
Fue diseñado para comercios, profesionistas y pagos entre personas.
Utiliza QR estático o dinámico y tecnología NFC.
CoDi es una capa de usabilidad encima de SPEI, ideal para reducir el uso de efectivo y facilitar cobros presenciales. Su adopción sigue creciendo entre microcomercios y servicios independientes.
¿Qué es Dimo y por qué permite enviar dinero solo con un número celular?
Dimo (Dinero Móvil) es el servicio más reciente del Banco de México. Nació para resolver un problema cotidiano: recordar la CLABE ajena. Con Dimo, el número de celular se convierte en el identificador de cobro.
Cada usuario vincula su teléfono a una cuenta bancaria desde su app. A partir de ese momento, puede recibir dinero simplemente compartiendo su número de 10 dígitos; el sistema se encarga del enrutamiento.
Puntos que resumen a Dimo:
Opera sobre la infraestructura de SPEI.
Utiliza como identificador el número celular, no la CLABE.
La base de datos de vinculación está administrada por Banxico.
Permite envíos rápidos desde apps bancarias sin QR.
Solo se puede registrar un número en un banco a la vez.
En esencia, Dimo convierte tu celular en tu CLABE. Su objetivo es simplificar pagos cotidianos entre personas y pequeños negocios, con seguridad bancaria y disponibilidad inmediata.
Diferencias entre SPEI, CoDi y Dimo
Ahora ya sabes que los tres forman parte del ecosistema digital de Banxico, pero sus funciones son distintas (y todas muy valiosas):
SPEI: la infraestructura
Es la carretera central de los pagos digitales en México. Todo lo que implica transferencias entre instituciones viaja por SPEI, aunque el usuario no lo vea.
CoDi: pagos con QR y NFC
Es una plataforma basada en mensajes de cobro. Permite pagar y cobrar sin compartir datos bancarios. Ideal para comercios, ventas informales, eventos y freelancers.
Dimo: envíos usando el número de celular
Es un servicio que utiliza SPEI pero reemplaza la CLABE por el teléfono. Está orientado a pagos rápidos entre personas y negocios pequeños. Todos los que lo hemos usado sabemos cómo nos ha 'salvado la vida'.
Comisiones en SPEI, CoDi y Dimo: qué dice Banxico y qué depende del banco
La política de comisiones se resume así: CoDi es gratuito para usuarios, según el Banco de México. SPEI y Dimo pueden tener costos, pero la mayoría de bancos no cobra por transferencias desde apps móviles.
Importante: Las tarifas que Banxico cobra aplican solo a los participantes, no a las personas usuarias.
Los bancos digitales y las aplicaciones móviles han eliminado los cargos operativos para mantener competitividad, pero cada contrato puede variar, por lo que es necesario revisar términos y condiciones.
Regulación 2025: qué es el MTU y cómo afecta a SPEI, CoDi y Dimo
Este año, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) implementó el MTU (Monto Transaccional del Usuario), una regla que afecta por igual a SPEI, CoDi y Dimo. Esta reciente regulación significa lo siguiente:
Cada persona debe establecer un límite máximo para operaciones digitales.
Si no lo configura, el banco aplica un límite automático de 1,500 UDIS (vigente a partir de enero de 2026).
El objetivo es reducir fraudes y reforzar la seguridad.
Los bancos deben permitir configurar o modificar el MTU desde sus apps.
Si envías grandes cantidades, el MTU define cuánto puedes transferir sin pedir autorización adicional.
1. ¿Es seguro usar SPEI, Dimo y CoDi?
Sí, totalmente y sin dudas. Los tres sistemas son operados por el Banco de México y utilizan altos estándares de seguridad bancaria, autenticación en apps oficiales y trazabilidad completa.
2. ¿Dimo está disponible en todos los bancos?
La mayoría de los bancos grandes ya lo adoptó, pero su disponibilidad depende de cada institución.
3. ¿CoDi sigue siendo gratuito?
Sí. CoDi no tiene costo para la persona usuaria, de acuerdo con Banxico.
4. ¿Puedo enviar dinero con Dimo sin saber en qué banco está la otra persona?
Sí. Solo necesitas su número celular; Banxico identifica automáticamente la cuenta vinculada.
5. ¿Los tres servicios funcionan 24/7?
Sí, aunque cada banco puede realizar ventanas de mantenimiento breves.
En resumen, SPEI, CoDi y Dimo no son lo mismo. SPEI es la infraestructura de pagos de México: todas las transferencias entre bancos pasan por ahí. CoDi es una plataforma basada en QR y NFC que permite pagar y cobrar sin compartir datos bancarios y sin comisiones. Y Dimo permite enviar dinero usando solo un número celular, gracias a una base de datos administrada por Banxico. Los tres operan 24/7, están regulados por Banxico y la CNBV, y están sujetos al MTU, el límite transaccional obligatorio para todas las operaciones digitales. Acerca del autor: Javier Ramírez es periodista financiero especializado en economía circular, IA, negocios e inversiones; escribe todos los días en DeDinero de El Universal.